Auteur:
Gerald Vredevoogd
Pensioenadviseur
  

Kremer pensioen- en risicoadviseurs 

(Zelf) Pensioen opbouwen. Wel of niet doen?

Het is altijd verstandig om goed na te denken of het zelf opbouwen van een pensioen zinvol is. Tegenwoordig is het namelijk niet vanzelfsprekend dat je pensioen goed geregeld is. Dit hangt namelijk af van diverse factoren.
Wij van Kremer-pensioen en risicoadviseurs helpen je graag een handje in het inzichtelijk maken van je pensioen zodat je later onbezorgd van de oude dag kunt genieten. In dit artikel behandelen we waarom het verstandig kan zijn om zelf (extra) pensioen op te bouwen, hoe je dit zelf kunt aanpakken en wat de voor- en nadelen zijn van deze methodes. 

    1. Sparen op een spaarrekening

De eenvoudigste manier is om te sparen voor je pensioen, door regelmatig geld opzij te zetten op een spaarrekening. Met een zorgvuldig te stellen spaardoel kun je op deze manier naast het werknemerspensioen een mooie aanvulling creëren door vanaf AOW-datum uit het spaarkapitaal maandelijks bedragen op te nemen om van te leven. 

Voordelen:

•     Relatief eenvoudig te doen.
•     Je bepaalt zelf hoeveel geld je wilt storten.
•     De risico's zijn laag.
•     Je kunt gemakkelijk bij het geld wanneer er een onverwachte uitgave is.

Nadelen:

•     De verleiding is misschien groot om tussentijds geld van de spaarrekening af te halen.
•     De rente is momenteel zeer laag en misschien wel negatief.
•     Je betaalt belasting over je vermogen in Box3. 

2. Beleggen

Een bedrag opbouwen voor pensioen is ook mogelijk door te beleggen. Wanneer je van plan bent om te beleggen probeer je voor lange termijn meer rendement te halen dan sparen. Hier kleven echter ook risico’s aan.

Voordelen:

•     De inleg van je geld levert waarschijnlijk meer rendement op als bij sparen. 
•     Je vermogen is altijd beschikbaar. Op het moment dat er onverwachtse uitgaven zijn, heb je de mogelijkheid om het belegde geld terug te krijgen. 

Nadelen:

•     Er zijn veel risico's aan verbonden. Je kunt je geld (deels) verliezen.
•     Beleggen kost tijd en moeite. Het is verstandig om je hierin te verdiepen en een beleggingsstrategie te bepalen met een bijbehorend risicoprofiel. 
•     Het vergt een hoge doses geduld. Voor een veilige belegging is het nodig om je geld op lange termijn te investeren.
•     Je betaalt net als over je spaargeld vermogensbelasting.
•     Als je het geld tussentijds nodig hebt voor andere doeleinden dan kan het zijn dat je met verlies moet verkopen.

3. Lijfrenteverzekering en/of een bankspaarproduct

Ook kun je ook een lijfrenteverzekering of bankspaarrekening openen om te sparen of te beleggen voor je pensioen. Deze twee opties lijken in essentie veel op elkaar en vallen fiscaal gezien onder de noemer ‘lijfrente’. Je sluit hiermee een financieel product af bij een bank of verzekeringsmaatschappij. Je legt maandelijkse een bedrag in, en vanaf je AOW-leeftijd wordt het eindsaldo beschikbaar gesteld en maandelijks aan jezelf uitgekeerd. 

Voordelen:

•     Het geld wordt (in principe) pas beschikbaar wanneer je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Je kunt hiermee niet in de verleiding komen om eerder je geld op te nemen.
•     De inleg is, onder bepaalde voorwaarden, aftrekbaar in Box 1 op je inkomen. Hierdoor kost de inleg je netto minder omdat je een deel terug krijgt van de belastingdienst.
•     Je betaalt geen vermogensbelasting over het gespaarde bedrag, maar wel inkomstenbelasting in Box 1 over de uitkeringen.
•     Vaak is de aftrek in Box 1 nu hoger als de belasting die je vanaf AOW-datum moet betalen over de uitkeringen. Je hebt hiermee een fiscaal voordeel behaald.

Nadelen:

•     Je hebt geen beschikking over je geld. Indien er tussentijds een onverwachtse uitgave is, is het niet mogelijk aan het geld te komen en dit te betalen.
•     Er zijn verschillende belastingregels die regelmatig wijzigen. Neem voor meer informatie contact op met KPRA.
•     In de uitkeringsfase vanaf AOW-datum kan je niet zelf bepalen hoe je de uitkering wenst te ontvangen maar ben je afhankelijk van de wettelijke regels. 

  4. Fiscale oudedagsreserve (voor ondernemers)

Als ondernemer of eigenaar van een VOF, is het ook mogelijk om pensioen op te bouwen. Dit kan via de voorgaande besproken vormen maar ook via de Oudedagsreserve. Hierbij kun je fiscaalvriendelijk een deel van de gemaakte winst aftrekken. Hierdoor houd je netto meer winst over. Je zou dit vervolgens aan de kant kunnen zetten voor wanneer je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Deze methode is behoorlijk complex en niet samen te vatten in een opsomming van een paar voor- en nadelen. Of het verstandig is om aan de Oudedagsreserve te doteren is namelijk afhankelijk van meerdere factoren gezien je hier namelijk ook belastingclaim mee opbouwt. In dit geval stemmen wij dit altijd het liefst af met de accountant of boekhouder van je bedrijf zodat we de juiste keuzes kunnen maken. In dit geval raden we aan om een hier oriënterende afspraak via Teams in te plannen. 

Pensioenadvies door KPRA

Er zijn nog veel meer mogelijkheden voor meer financiële zekerheid wanneer je de AOW-leeftijd hebt bereikt, zoals bijvoorbeeld het aflossen van de hypotheek. Wij van Kremer-pensioen en risicoadviseurs staan klaar om je met deskundig advies op maat al je vragen rondom het zelf opbouwen van pensioen te beantwoorden. Wij helpen je doelen te stellen, alle risico's en mogelijkheden in kaart te brengen en praktische tips te geven die je zelf kunt toepassen! Neem vandaag nog contact met ons op of plan direct een online afspraak bij ons in via onderstaande button.