Auteur:
Gerald Vredevoogd
Pensioenadviseur
  

Kremer pensioen- en risicoadviseurs 

Pensioensparen

Bent u bang dat uw toekomstige AOW uitkeringen samen met uw pensioen niet voldoende om van te leven? Dan kunt u ervoor kiezen om te beginnen met pensioensparen. Hierbij begint u met het sparen voor uw oude dag. Dit kan op een fiscaal gunstige manier en u heeft het zelf helemaal in eigen hand. Dat is mogelijk doordat u gespaarde vermogen een specifieke bestemming geeft, het opbouwen van een aanvullend pensioen. Hiermee kunt u misschien wel in de toekomst zorgeloos genieten van uw oude dag. Dat klink toch interessant?

Hoe werkt pensioensparen?

Mocht het gebeuren dat zowel uw AOW als uw ouderdomspensioen niet toereikend zijn om in uw levensonderhoud te voorzien, dan staat de belastingdienst het sinds 2008 ook toe om zelf voor aanvullend pensioen te zorgen bij een bank. Voorheen gebeurde dit vaak via een lijfrenteverzekering bij een verzekeraar. Deze rekende over het algemeen hogere kosten dan een bank. Hierdoor is een bank vaak een interessantere optie. U kunt zelf gaan sparen voor uw pensioen door te kiezen voor banksparen, oftewel pensioensparen. Hiermee stort u maandelijks een bepaald bedrag op een pensioenspaarrekening die hier speciaal voor bedoeld is.

Om het fiscaal aantrekkelijker te maken, heeft de belastingdienst bepaald dat het bedrag dat gestort wordt op deze rekening afgetrokken mag worden van de belastingen in Box 1. Ook hoeft het totale saldo op de bankspaarrekening niet meegenomen te worden voor de belastingaangifte in Box 3, de box voor vermogensrendementheffing. De belastingdienst rekent geen belasting over het opgebouwde vermogen, omdat u niet meer over dit bedrag kunt beschikken totdat u met pensioen gaat. Tussentijds bedragen opnemen is dus niet mogelijk. De reden waarom je geen belasting hoeft te betalen over het gespaarde bedrag komt doordat over de uiteindelijke pensioenuitkeringen weer belasting moet worden betaald in Box1.

Mogelijkheden bij pensioensparen

Bij pensioensparen heeft u de keuze uit twee verschillende bankspaarrekeningen. Hierbij kunt u denken aan de gewone spaarrekening of de beleggingsrekening. Wanneer u kiest voor de spaarrekening, dan heeft u zekerheid met betrekking tot het rendement. U loopt met deze rekening dus een laag risico. Wel is het belangrijk om te weten dat het rendement bij een spaarrekening vaak laag blijft door de lage rentestand op dit moment. Wilt u toch een hoger rendement behalen? Dan kunt u ook kiezen voor een pensioen- beleggingsrekening. Hiermee wordt uw vermogen belegd om zo meer rendement te behalen. Met deze rekening loopt u ook de meeste risico’s aangezien het beleggingsresultaat niet zeker is. In slechte tijden kunt u dus een deel van uw vermogen verliezen. Om te kijken wat het beste bij u past, kunt u zich laten adviseren door een pensioenadviseur.

Pensioen uitkeren bij pensioensparen

Heeft u de pensioenleeftijd bereikt en gaat u met pensioen? Dan is het tijd om uw gespaarde pensioen te laten uitkeren. Uiteindelijk moet u hiervoor een uitkerende lijfrente aan schaffen. Voordat u dit kunt gaan doen, moet u gaan bepalen hoe lang u de uitkering wenst binnen de fiscale eisen die gelden. Dit betekent dus dat het opgebouwde bedrag weer in maandelijkse uitkeringen aan u wordt uitbetaald. Het is belangrijk om te weten dat deze uitbetalingen vallen onder de inkomstenbelasting van Box 1. U moet dus over het uitbetaalde bedrag belasting afdragen. Vaak is het zo dat de aftrek over de ingelegde bedragen hoger is dan de te betalen belasting over de uitkeringen waardoor u een fiscaal voordeel kunt behalen!

Voorwaarden pensioensparen

Wilt u gaan beginnen met pensioensparen? Dan is het noodzakelijk om te weten aan welke voorwaarden u precies moet voldoen voordat u hiermee kunt beginnen. Een aantal van deze voorwaarden hebben wij voor u op een rijtje gezet:

• Alleen mogelijk als er een aantoonbaar pensioentekort is;
• Het opgebouwd vermogen dient gebruikt te worden als pensioen;
• Banksspaarrekening moet lopen bij een goedgekeurde bank of beleggingsinstelling;
• De uitkeringsfase mag in principe niet eerder ingaan dan wanneer de AOW-leeftijd is bereikt;
• De uitkering moet uiterlijk vijf jaar na het bereiken van de AOW-leeftijd ingaan;
• Een bankspaarrekening mag in principe niet worden afgekocht of gebruikt worden als onderpand.

Pensioensparen en overlijden

Het kan het gebeuren dat u als eigenaar van de pensioenspaarrekening komt te overlijden. In dat geval vererft de spaarrekening in zijn geheel naar de erfgenamen, het geld is dus nooit weg. Als er geen wettelijke erfgenamen zijn of u woont samen en u wilt dat het geld naar uw partner gaat, dan moet dit in een testament geregeld worden. Een testament stelt u op bij een notaris.

Laat u adviseren door Kremer Pensioen- en Risicoadviseurs

Zit u na het lezen van deze informatie opeens met allemaal dringende vragen over het pensioensparen? Dan kunt u zich laten adviseren door Kremer Pensioen- en Risicoadviseurs. Onze specialisten gaan graag met u in gesprek om al uw vragen te beantwoorden. Daarnaast kijken wij samen met u hoe uw pensioen ervoor staat en hoe u het beste kunt beginnen met het pensioensparen. Zo weet u zeker dat u tijdens uw oude dag optimaal kunt genieten. Plan vandaag nog een afspraak met ons via onderstaande button en misschien mogen wij u binnenkort wel verwelkomen met een verrukkelijke kop koffie of thee!